Рефинансирование ипотеки - Прочие услуги

Стабилизация ситуации на финансовом рынке, постепенный рост экономической активности и замедление инфляции позволили Банку России с конца 2016 года установить размер ключевой ставки на уровне 10%, максимально приблизив ее значение к докризисному периоду в декабре 2014 года. Сегодня коммерческие банки выдают ипотечные кредиты на новое и строящееся жилье под 11-12% годовых, в то время как в конце 2014 — начале 2015 года на фоне финансового кризиса эти показатели достигали рекордных за всю историю существования ипотечного кредитования в России 17-20%. Значительное снижение ставок за относительно небольшой период времени и появление более выгодных предложений способствовали росту популярности на рынке банковских услуг такого продукта, как рефинансирование ипотеки.

Основным потребителем услуги рефинансирования ипотеки должны стать заемщики, которые взяли кредит в период экономического кризиса 2008-2009 годов и валютного кризиса 2014-2015 годов, когда ставки были максимально высокими. Программа рефинансирования представляет собой изменение параметров ипотечного кредитования (срок, сумма ежемесячного платежа, валюта, условия страхования и т. д.) за счет смены кредитной организации. Для банка, предоставляющего услугу, этот ход позволяет нарастить кредитный портфель и приобрести нового клиента в условиях высокой конкуренции, а для заемщика — получить более выгодные или удобные для него условия кредитования.

Особенности рефинансирования ипотечного кредита

Рефинансирование представляет собой выдачу кредита заемщику для погашения кредитных обязательств перед другим банком. Возможно рефинансирование ипотеки на новостройку, строящееся или вторичное жилье.

Для дальнейшего удобства назовем Банком А кредитную организацию, выдавшую ипотеку первоначально, а Банком Б — банк с более выгодными условиями кредитования, который готов дать кредит заемщику, чтобы тот погасил свои обязательства перед Банком А.

Основные этапы рефинансирования ипотеки выглядит следующим образом:

1. Заемщик Банка А обращается в Банк Б с запросом на рефинансирование своего кредита.
2. Банк Б оценивает все условия, риски и выгоду от такой сделки и, если все в порядке, дает заемщику свое согласие.
3. Заемщик открывает в Банке А специальный аккредитивный счет и Банк Б переводит туда деньги для погашения кредита заемщиком.
4. Заемщик погашает свои обязательства перед Банком А, закладная на объект недвижимости переходит в Банк Б.

Рефинансирование ипотеки для заемщика должно быть спланированным и продуманным решением. Выгодными условиями для рефинансирования являются предложения, в которых ипотечная ставка ниже не менее чем на 2-3%.

Также важно при планировании сделки правильно выбрать время для обращения в новый банк. Во время тренда на снижение ключевой ставки ЦБ РФ лучше немного подождать — есть вероятность, что ипотечное кредитование может стать еще дешевле. Однако большинство аналитиков склоняются к тому, что в 2017 году ставка не опустится ниже 11%.

Документы для оформления ипотечного рефинансирования

К стандартному пакету документов, предоставляемых в Банк Б для оформления рефинансирования, относятся:

1. Заявление на получение кредита.
2. Паспорт, СНИЛС.
3. Справка по остатку задолженности по ипотечному кредиту перед Банком А, а также копия кредитного договора.
4. Справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, выписка из банковского счета.

Необходимо учитывать, что Банк Б для принятия решения может запросить и другие документы, подтверждающие доход.

Дальнейшие шаги по рефинансированию выглядят следующим образом:

1. Открывается аккредитив в пользу Банка А.
2. Банк Б переводит на аккредитив Банка А денежные средства, необходимые для погашения кредита.
3. На регистрацию отправляются документы по наложению залога на предмет ипотеки.

На последнем этапе остается только получить все необходимые документы. И на этом все — далее взаимодействие осуществляется только с новым банком-кредитором.

При поиске нового кредитора в первую очередь следует изучить предложения крупных банков, ставки у которых, как правило, немного ниже, чем у небольших кредитных организаций. Сотрудничество с крупным банком всегда надежнее, поскольку в условиях нестабильного рынка маленький банк более подвержен влиянию различных экономических процессов и потрясений.

Также при выборе банка можно изучить дополнительные преимущества сотрудничества с ним: дебетовые карты с кешбэком, удобный онлайн-банкинг и т. д.